Salam à toi 👋🏼,
Quand on souhaite investir en respectant ses convictions religieuses, il est normal de ressentir une certaine appréhension. Tu te demandes sûrement : par où commencer ? Comment être sûr que mes investissements respectent bien les principes de la finance islamique ? Beaucoup de musulmans hésitent à se lancer, convaincus que créer un portefeuille halal est compliqué, réservé aux experts financiers.
Pourtant, la réalité est toute autre : constituer un portefeuille d’investissement conforme à la charia est à la portée de tous, à condition d’adopter une méthode claire et simple. Aujourd’hui, je te livre quatre étapes faciles à suivre pour investir sereinement selon tes valeurs.
1️⃣ Définis clairement tes objectifs et ton profil d’investisseur
Avant même de penser à investir, commence par te poser ces trois questions essentielles :
- Quel est mon objectif principal ? (Retraite, achat immobilier, financement des études des enfants, etc.)
- Quel horizon de placement ai-je en tête ? (court terme, moyen terme ou long terme)
- Quel niveau de risque suis-je prêt à accepter ?
En répondant précisément à ces questions, tu pourras définir clairement ton profil d’investisseur : prudent, modéré ou dynamique. Cela déterminera la répartition de ton portefeuille entre actions halal, obligations islamiques (sukuk), or, immobilier (sans crédit) ou autres actifs autorisés.
Par exemple, si tu es jeune et investis sur du long terme, privilégie les actions pour leur potentiel de croissance élevé. Si ton horizon est plus court ou que tu es prudent, diversifie davantage ton portefeuille avec des actifs plus stables comme les sukuk ou l'or.
2️⃣ Identifie des entreprises halal à inclure dans ton portefeuille
C’est le cœur du processus : tu dois absolument vérifier la conformité islamique des entreprises avant d’investir. Voici comment procéder simplement :
- Exclue immédiatement les entreprises dont l’activité principale est interdite : alcool, tabac, jeux d’argent, finance conventionnelle, viande porcine, ou tout secteur contraire aux principes éthiques de l'islam.
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Vérifie les ratios financiers pour t'assurer que l’entreprise respecte les critères établis par les organismes reconnus (AAOIFI, DJIM) :
- Dette à intérêts : inférieure à 30 % de la capitalisation boursière.
- Revenus illicites : moins de 5 % du chiffre d'affaires total.
- Placement à intérêts : inférieur à 30 % de la capitalisation boursière
Pour gagner du temps, utilise des outils fiables comme Zoya, Musaffa ou Islamicly. Ces plateformes te permettent de filtrer rapidement les entreprises conformes à nos critères religieux, sans avoir à analyser chaque bilan comptable toi-même.
Je précise tout de même qu'un nombre important de savants, et c'est notamment l'avis émis par la Ligue Islamique Mondiale, ne suivent pas les ratios décrétés par l'AAOIFI, et sont d'avis qu'il n'est pas permis à un musulman d'investir dans une société qui exerce une activité illicite. Donc, pour eux, tous les pourcentages cités plus haut doivent être à 0% pour qu'il soit autorisé d'investir dans l'entreprise en question.
3️⃣ Diversifie intelligemment ton portefeuille
Diversifier son portefeuille est une étape essentielle qui permet de réduire significativement les risques liés à l’investissement. Voici comment structurer efficacement ton portefeuille :
- Diversification sectorielle : N’investis pas dans un seul secteur, même halal. Mélange les secteurs de la santé, des technologies, de l’industrie, etc., pour limiter l’impact d'une éventuelle crise sectorielle.
- Diversification géographique : Investis à l’international (Europe, États-Unis, Asie émergente), pour profiter des opportunités économiques variées et ne pas dépendre exclusivement d'un seul marché.
- Diversification en types d’actifs : Combine actions halal, obligations islamiques, or physique, immobilier sans crédit, voire entrepreneuriat selon ton profil.
L'objectif est d'éviter de mettre tous tes œufs dans le même panier. Un portefeuille bien diversifié est toujours plus résilient face aux crises.
Attention tout de même à l'excès de diversification qui pourrait impacter la performance à long terme.
4️⃣ Adopte une approche régulière (Dollar-Cost Averaging)
La meilleure manière d’investir sereinement et efficacement est d’adopter une stratégie simple et disciplinée : l’investissement régulier, aussi appelé Dollar-Cost Averaging (DCA). Il s’agit d’investir la même somme chaque mois, indépendamment des fluctuations du marché.
Les avantages du DCA sont nombreux :
- Il réduit considérablement l’impact des variations de court terme.
- Il élimine la nécessité d’essayer de « timer » le marché (anticiper les hausses et les baisses).
- Il facilite une discipline d’investissement saine.
Par exemple, investir 200 € chaque mois dans des entreprises halal sélectionnées te permet de lisser ton prix d’achat, tout en constituant progressivement un patrimoine sur le long terme.
En terme de rentabilité, certaines études indiquent que le DCA génère de moins bonnes performances que l'investissement en "lump sum". Cependant, j'estime que pour le commun des musulmans, dont l'activité principale n'est pas liée à l'investissement, le DCA reste le moyen le plus sûr et le plus apaisant pour investir.
Conclusion : Passe à l’action en toute confiance
Tu vois ? Investir selon tes valeurs n’a rien de complexe lorsqu’on applique la bonne méthode. Grâce à ces quatre étapes simples et concrètes, tu peux dès aujourd’hui commencer à bâtir un portefeuille conforme à la charia, adapté à tes objectifs et à ton profil.
N’oublie pas que l’investissement n’est pas un sprint, mais un marathon. Plus tôt tu commenceras, plus tôt tu pourras bénéficier de l'effet boule de neige. La clé, c’est la régularité et la discipline.
Investir en accord avec la finance islamique n’est pas seulement une manière de protéger son argent, c’est aussi une façon concrète de faire fructifier ses ressources dans le respect de ses convictions religieuses. À toi maintenant de jouer !
Wa Allâhou A'lam (Et Dieu est plus Savant) !
C’est tout pour aujourd’hui !
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Disclaimer
Cet article est fourni à titre éducatif et ne constitue pas un conseil en investissement. Consultez un professionnel avant toute prise de décision financière.
L’investissement en bourse et en crypto ne fait pas l’unanimité entre les savants musulmans. Avant de vous lancer, faites vos recherches.
Mohamed - The Mouslim Investor
